·灾害频发催生巨灾保险

建立完善巨灾保险制度是一项艰巨的系统工程，对于中国这样自然灾害频发的国家来说，没有一个巨灾保险体系，很难做到进一步提升抵御各种严重自然灾害的能力。

    文/张梦

视点背景：

国外发生巨灾后，保险赔款可承担30%甚至60%、70%以上的损失补偿；而在中国，今年初雪灾过后，保险覆盖的损失不足1%，而此次四川汶川震灾保险覆盖的损失更是微乎其微。分析人士指出，与震灾造成的巨大损失相比，保险业目前的已赔付款项无疑是杯水车薪，这无疑凸显了中国保险覆盖率过低、巨灾保险机制缺位的尴尬局面。于是，有关专家呼吁，中国应尽快明确巨灾保险立法工作，设立巨灾保险专项基金，建立政府支持下的巨灾保险制度和建立巨灾风险分散制度，让保险充分发挥灾后援助和赔付的保障功能。据称，中国保监会目前正在着手与有关部委联系，推动巨灾保险法的起草从而提供设立巨灾保险的制度保障。但知情人士称，这项动议在短时间内不会成为现实。

建立完善巨灾保险制度是一项艰巨的系统工程，对于中国这样自然灾害频发的国家来说，没有一个巨灾保险体系，很难做到进一步提升抵御各种严重自然灾害的能力。因此，我们必须从长计议，尽快建立完善我们的社会巨灾保险体系。

视点1：中国目前的保险赔付覆盖水平还比较低，保险业的保费收入、保险深度和保险密度等指标远远低于发达国家。

中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害，有8次发生在中国。近十年来，中国每年因自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。同时，中国也是世界上地震灾害最严重的国家之一。

20世纪全球大陆发生的7.0级以上地震有35％发生在中国；20世纪全球因地震死亡的120万人中中国占了59万人，居各国之首。中国大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域；50％的国土面积位于Ⅶ度以上的地震高烈度区域，包括23个省会城市和2/3的百万人口以上的大城市。

随着中国经济逐年增长和财富存量的持续积累，自然灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。资料显示，中国每年因自然灾害造成的经济损失颇具规模——2006年因灾直接经济损失2528.1亿元，2005年因灾直接经济损失2042.1亿元。今年“1•25”南方冰雪灾害，造成了1516.5亿元的巨额经济损失。而“5•12”四川汶川大地震可谓“巨灾中的巨灾”。据预测，此次汶川地震造成的直接经济损失，至少在3000亿元人民币左右。

然而，对于突发性的自然灾害，中国的保险赔付显得既紧迫又单薄。到目前为止，“5•12”四川汶川大地震中涉及保险赔付近2亿元人民币；而截至2月12日，因雨雪冰冻天气灾害袭击造成的直接经济损失(未含工矿企业损失)1111亿元；保险业的已付赔款10.4亿元。换一个说法，截至2月12日，此次雪灾的保险补偿占损失的比例尚不到1%，保险赔款显得杯水车薪。在发达国家，这一比例为平均36%。

中国目前的保险赔付覆盖水平还比较低，保险业的保费收入、保险深度和保险密度等指标远远低于发达国家。遭受自然灾害时，中国的保险赔偿仅接近5%，远远不能满足巨灾保障和灾后重建的需求。而全球这一数据的平均水平为36%。尤其是农业保险，在缺乏相应的政策支持情况下，农民和商业保险公司均缺乏积极性，更是削弱了保险业在农村自然灾害管理中的作用。