·选理财顾问不仅仅看资质

冠以理财顾问名衔的人越来越多，如何才不被他们迷了眼？

佟欣有一个做财务总监的客户，乍一看将家里的财务安排还不错：3套总值300万元的房产、100万元现金储蓄、100万元基金投资、每年还要交保2万元保费，可谓固定资产、储蓄、基金、保险都有了，有攻有守。但佟欣细细察看后却发现：客户家的现金储蓄比例过高，过剩的流动性不但让他们的资产缩水，也错失了增值的机会；房产比重过高未来可能会有资产转移、节税避税之忧；而保险中保障型保险明显不足，夫妇两人的重大疾病保险分别只有5万元、10万元，以现有医疗费用水平来看明显不足，而且经常出差的先生还没有意外险，已有储蓄型保险都是10年、20年定期储蓄产品，已到中年却未考虑养老年金型保险。在佟欣的建议下，客户调整了现金储蓄的量，留够一年生活备用金后将其余资金投入到一线蓝筹股票中，股票与已有基金投资相结合，预期资产每年增值10%～15%；结合现有社保，补充养老年金险，用万能终身寿险做出合理的资产节税工具，将重大疾病风险保障额度补足达到50万元，并为男主人补充了300万元保额的意外险。

上述两位专家的理财规划经历醒我们，好的理财顾问应该像医生一样，能为我们的财富观念、资产情况号脉，找出我们看似正常的家庭财产规划中存在的病症，并指出救治之法——保障先行、分散投资、合理安排投资期限等。

    后续服务更具价值

理财不等于投资，做一笔投资，我们首先关注的是财产增值，只要选好投资工具、找准投资时机作交易就好了，而理财我们更关注的生活目标的达成，则与我们自身的情况息息相关，我们的年龄、家庭组成、健康状况、生活方式、就业状况等的改变，都会影响理财计划的安排。

张福生为一位私营企业主做过理财规划，帮客户添置了保障、重新配置了资产，客户很满意。此后，张福生一直关注着客户的家庭情况，经常询问、沟通。一年以后，客户的公司生意得到了稳定的发展，但做生意有赚有赔、收入不稳定的现状，让客户希望退休后能有稳定的现金流。于是张福生按照客户60岁退休后每月领取5000元退休金的标准，为客户规划了一个退休年金计划；同时建立了一个退休金专项储蓄账户，选择稳健的理财工具进行投资，为退休后旅游等大项支出做好准备。

张福生还为客户企业的发展提出了自己的建议，帮客户做了企业员工福利规划，让企业在投入合理的情况下，顾及员工利益、稳定员工队伍。

同时，张福生还注意到，自己的客户同大多数的私营企业主一样，存在个人资产与企业资产分割不清的问题。张福生提醒客户对此事要重视，因为这种情况下一旦企业经营出现问题，就会造成企业有限责任变成企业主个人的无限责任，来同企业破产接连而至的会是个人破产、家庭破产。并给客户指出几个解决办法，比如让客户像企业员工一样按月领工资；通过分红等方式将企业利润转为个人资产；当企业资金短缺时，通过借款（要有书面借款证明）等方式投入资金，保证个人资产与企业资产界限分明，以免企业风险影响自己的家庭生活。

由此可见，一个好的理财顾问，要能提供售后服务，不止要做好医生，还要像私人医生一样，能长期陪伴在我们左右，定期帮我们的资产诊脉、为财务病症开药方。除了理财技能，我们还要看他在这个行业想做多久，是否能成为我们终身的顾问。