·选理财顾问不仅仅看资质

冠以理财顾问名衔的人越来越多，如何才不被他们迷了眼？

刘海媛的一位客户遇到了在房产投资和其他财务目标间取舍的问题。客户家庭年收入22.1万元，有10万元活期存款，年日常支出4.8万元，房贷支出约5万元。家庭主要资产为两套房产：目前价值50万元的自住房（房贷余额10万元），和一套目前价值90万元的投资房（房贷余额40万元），每月租金2500元。客户的财务目标是10年后为女儿积累40万元教育金，20年后为自己存满200万元退休金。刘海媛分析客户家庭情况后发现，客户家庭没有任何保险，而且较高的房贷额度导致客户还款压力偏大。在国家宏观调控下，投资成本高及流动性差的房产已不适合普通百姓。因此她建议客户每年拿出收入的10%购买人寿、医疗保险，并调整房产投资：以50万元卖出自住房，拿出40万元还贷。这样做虽然要减少租金收入，但每月还款额会降低很多，家庭每月现金流和结余状况更好。而结余的20万元，拿出5万元做备用金后，可按照存款30%、债券15%、基金30%、股票25%的比例投资，预期年收益率8%。而且还能在不影响家庭现金流的情况下，每年追加一定的资金到各投资品种中，较轻松地完成财务目标。

要注意，理财顾问所给出的建议应该是在了解我们的家庭资产情况、风险偏好情况的前提下做出的，要有可行性。比如在张旭的案例里，客户家庭现有积蓄不多，就不能推荐客户去投资门槛比较高的理财产品，而应该小笔、多期投入。

    理财顾问要能挑错

正常的家庭财务规划往往也隐含着各种各样的病症，比如有人把鸡蛋放在一个篮子里，有人知道该分散却分错了篮子等。

理财顾问张浩说他的一个客户，工作很忙但又不太懂股票，只因眼热满地是钱的股市，就拿着自己的全部积蓄50万元和借来的10万元入了市。“很明显，他犯了严重的错误，用全部身家、甚至举债去投资风险级别很高的股票，一旦股市出现波动，他的家庭财务将面临巨大的风险。”在给客户解释科学合理的家庭理财核心是资产配置时，张浩用足球队做了一个形象的比喻：“一支球队上场比赛，既要有攻击进球的前锋队员，又要有中场球员配合进攻并协助防守，还要有后卫负责安全防御，此外还需要有一位关键的、不可被其他位置所替代的守门员，负责风险最终的防御和转移。再激进的进攻和打法都不会让包括守门员在内的所有队员齐去攻门，因为一旦出现失误就必定会丢球。”简单的道理让客户茅塞顿开，也接受了张浩为他的家庭资产所设计的攻守兼备的“队形”——卖出部分股票把借来的钱还清，用家庭年收入的10%，为家庭成员购买人身意外、重疾等保险，拿出20万元投资于保本稳健理财产品，用25万元闲置资金投资两只成长性长期看好的绩优股票，同时拿出2万元左右购买货币市场基金作为家中的紧急预备金。此外，每月从工资中拿出一部分来做基金定投，规律储备投资。

股市狂热，抱着放手一搏心态的人虽说是少数，但那些有着一定风险意识的客户，家庭财务规划是否就没问题了呢？